Die Evolution der privaten Altersvorsorge:
Riester vs. Altersvorsorgedepot

Ab dem 1. Januar 2027 läutet das Altersvorsorgereformgesetz eine neue Ära der staatlich geförderten Vorsorge ein
Das Ziel: Mehr Rendite, geringere Kosten und maximale Flexibilität. Doch was bedeutet das konkret für Sie?

Der direkte Vergleich – Riester Rente alt – Altervorsorgedepot neu (ab 01.01.2027)

Riester-Rente alt

Kapitalgarantie
100 % Pflicht – das bremste oft die Rendite, da wenig in Aktien investiert werden konnte

Aktienquote
Meist stark begrenzt, oft unter 30 %

Staatliche Förderung
Feste Grundzulage von 175 €

Kinderzulage
300 € pro Kind

Kosten
Oft hoch (ca. 1,5 % – 2,5 % p.a.) durch Versicherungsmäntel und Garantiekosten

Auszahlung
Starre Pflicht zur lebenslangen Verrentung (mind. 70 %)

Altersvorsorgedepot neu

Kapitalgarantie
Optional (0%, 80% oder 100%) – Sie entscheiden selbst zwischen Sicherheit und maximaler Chance

Aktienquote
Bis zu 100 % in ETFs und Fonds möglich – für vollen Marktzugang

Staatliche Förderung
Bis zu 540 € (beitragsproportional: 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag, danach 25 %)

Kinderzulage
300 € pro Kind – bereits ab 25 € monatlichem Eigenbeitrag in voller Höhe

Kosten
Deutlich günstiger: Kostendeckel von 1 % bei Standardprodukten; reine ETFs oft bei ca. 0,2 %

Auszahlung
Volle Flexibilität: Wahl zwischen Auszahlungsplan (bis 85+), Leibrente oder Kombination

Was tun mit bestehenden Riester-Verträgen?

Kein Vertrag wird automatisch umgestellt – Sie haben die Wahl zwischen vier Wegen:

Weiterführen:
Sie behalten Ihren Bestandsschutz und die alten Bedingungen (sinnvoll bei sehr guten Garantiezinsen oder kurz vor Rentenbeginn)

Förderwechsel:
Sie behalten Ihr Produkt, wechseln aber in die neue, oft attraktivere Fördersystematik (bis zu 540 € Zulage)

Übertragen:
Sie ziehen mit Ihrem gesamten Guthaben in ein neues Altersvorsorgedepot um. Der Vorteil: Alle bisherigen Zulagen bleiben erhalten!

Stilllegen:
Sie stellen den alten Vertrag beitragsfrei („einfrieren“) und besparen ab 2027 parallel ein neues, renditestarkes Depot

⚠️ Wichtiger Hinweis:
Eine Kündigung ist fast immer die schlechteste Wahl, da sie „förderschädlich“ ist. In diesem Fall müssten Sie alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile an den Staat zurückzahlen

Fazit: Lohnt sich der Wechsel?
Für die meisten Sparer – insbesondere Singles, Gutverdiener und erstmals auch alle Selbstständigen – bietet das neue System deutlich bessere Chancen auf ein echtes Vermögenswachstum